初めての車で後悔しないために！ローンや残クレとリースの比較で見つける最適解

こんにちは、Unicarinfoのかんりにんです。最近は車の価格がどんどん上がっていて、驚いてしまうことも多いですよね。よく年収の30パーセントくらいが購入予算の目安なんて言われますが、今の新車価格を考えると正直その予算で選べる車種はかなり限られてしまうのが現実かなと思います。

新車ならなおさら手が届きにくいと感じることもあるかもしれません。そんな背景もあって、最近では一括で購入するだけでなく、残クレやリースといった新しい車の持ち方が注目されています。初めての車選びで悩んでいる方が、ローンなどの支払い方法を賢く比較して、自分にぴったりの一台を手に入れられるようなヒントをまとめてみました。

初めての車選びでローンや残クレとリースを徹底比較

「車は欲しいけれど、予算的に新車は無理かも」と諦める前に、今の時代に合ったファイナンシャルプランを知っておくことが大切です。支払い方法を工夫するだけで、憧れの車種がぐっと身近になることもありますよ。

初めての車の予算と年収から考える購入目安

昔から言われてきた「年収の30パーセント程度」という予算目安は、今の高騰した車価を考えると少し厳しくなっているのが実情です。例えば年収300万円の方だと予算90万円になりますが、これだと新車はおろか、程度の良い中古車を見つけるのも一苦労ですよね。今の軽自動車ですら、フル装備にすれば200万円を超えるのが当たり前の時代。衝突被害軽減ブレーキなどの先進安全装備や、ハイブリッドシステムの搭載により、車の「中身」が高度化したことで、車両価格そのものが底上げされているんです。

そのため、最近では「車両価格そのもの」よりも、「月々いくらなら無理なく払えるか」というキャッシュフローの視点で予算を組む人が増えています。かつての「一括で買える身の丈に合った車」という考え方から、現代では「月々の定額支払いで、最新の安全装備という安心を買う」という考え方へシフトしていると言えるかもしれません。もちろん、総支払額を抑えることは大切ですが、無理に安い中古車を選んで修理代がかさみ、結果として生活を圧迫しては本末転倒です。

手元の現金を残しつつ、最新の安全装備がついた新車に乗るために、残価設定ローンやカーリースを組み合わせて、月々の支払額をコントロールするのが今の主流になりつつあります。実際、日本自動車工業会の調査によると、乗用車の平均購入価格は年々上昇傾向にあり、多くのユーザーが多様な支払いプランを活用していることが分かります（出典：一般社団法人日本自動車工業会「乗用車市場動向調査」）。まずは「今の新車は高い」という現実を受け入れた上で、自分にとって無理のない「月々の枠」を決めることから始めてみましょう。

銀行マイカーローンの低金利と審査通過のコツ

もし、月々の支払額を抑えつつも最終的には「自分の車」として長く乗り続けたい、あるいは自分好みにカスタマイズしたいという強い希望があるなら、銀行のマイカーローンが有力な候補になります。ディーラーで契約するローンに比べて金利が年1〜4%前後と圧倒的に低いのが最大の魅力ですね。特に初めての車購入で、これから長い年月をかけて返済していく場合、この数パーセントの金利差が最終的な利息負担として数10万円の差になって跳ね返ってきます。ここを節約できるメリットは非常に大きいです。

しかし、メリットが大きい反面、審査をパスするためのハードルはディーラーローンより少し高めに設定されています。審査通過のコツとしては、現在の借入状況をできるだけクリーンにしておくことが第一です。例えば、クレジットカードのリボ払いや、意外と見落としがちなスマホ本体の分割払いが残っていると、それだけで「返済負担率」という指標に影響し、審査に通りにくくなることがあります。また、転職したばかりで勤続年数が短い場合も、銀行側は「安定性」を重視するため、少し不利になるケースがありますね。

自分の信用情報に少しでも不安がある場合は、あらかじめ借入をまとめておくか、頭金を少し多めに用意して「借入総額」を減らすなどの対策を考えてみてもいいかもしれません。銀行ローンは「車を資産として持ちたい」という所有欲を満たしてくれる王道の手段です。詳細な条件は、各金融機関の窓口や公式サイトでしっかりと確認し、可能であれば複数の銀行で「仮審査」を受けて比較することをお勧めします。

残クレの仕組みを理解してデメリットを回避する

最近のディーラーで最も提案されるのが「残価設定型ローン（残クレ）」です。数年後の車の価値（下取り価格）をあらかじめ「残価」として設定し、その額を差し引いた「残り」の分だけを分割で払うため、高価な新車でも月々の支払額を驚くほど低く抑えられるのが特徴です。「憧れのあの車が、毎月この金額で乗れるの？」と驚く方も多いはず。これは、特に3年や5年といった短いサイクルで新しい車に乗り換えたい若い世代にとって、非常に合理的な仕組みに見えるかもしれません。

ただし、魅力的な話には必ず注意点があります。残クレの最大の落とし穴は、「金利は残価を含めた車両価格全体にかかっている」という点です。月々の支払額が少なく見えるのは、あくまで元金の返済を先送りにしているからであり、利息負担という面では通常のローンよりも重くなるケースが多々あります。また、数年後には「返却」「買い取り」「乗り換え」の選択を迫られますが、この際に「走行距離制限」を超えていたり、ボディに大きな傷があったりすると、追加で精算金を支払わなければならないリスクもあります。

「常に最新の安全機能がついた車に乗りたい」という人には効率的ですが、将来的に車をずっと自分のものにしたいと考えているなら、少し慎重に検討したほうがいいかもしれませんね。特に、将来的に売却を考えている場合は、売却時の市場価値についても少し勉強しておくと、残クレの「残価」が適切かどうかの判断基準になりますよ。

カーリースのメリットと独自の審査基準を知る

最近、私が特に注目しているのが「カーリース」という選択肢です。ローンとは異なり、形式上は車を「借りる」サブスクリプションのような形ですが、ナンバープレートは「わ」ナンバーではなく自家用と同じですし、自分専用の車として24時間365日、マイカーと全く同じように使えます。リースの大きなメリットは、車両代金だけでなく、登録諸費用や税金、車検代までがすべて月額料金にパッケージ化されている点です。これにより、車を維持する上での「見えないコスト」を完全に可視化できるのが、初めての車を持つ人にとっては非常に心強い味方になります。

また、リースの面白い側面として、ローンとは異なる独自の審査基準が設けられていることが挙げられます。ローンは「借金」という扱いですが、リースは「サービス利用料の支払い」という側面があるため、審査のポイントが変わってくる場合があるんですね。そのため、過去にスマホの支払いでうっかり遅延があったりしてローン審査に不安がある人でも、リースなら審査を通過できたという話をよく耳にします。もちろん、安定した収入があるに越したことはありませんが、若年層や個人事業主の方にとっても、車を手に入れるハードルを下げてくれる救世主的な仕組みと言えるかもしれません。

正確な審査基準についてはリース会社ごとに秘匿されていますが、多くの会社がネットで5分程度で終わる「仮審査」を提供しています。まずは自分がどの程度の車なら審査に通るのか、今の予算でどんな車種が選べるのかを、気軽にチェックしてみることから始めるのが安心です。「所有権」にこだわらず、「快適に車を使うこと」を目的とするなら、これほど現代のニーズにマッチしたプランは他にないかなと思います。

維持費を抑えるための車種選びと比較の重要性

車は「買って終わり」ではなく、手元に届いた瞬間から維持費という名のランニングコストが発生し続けます。これを甘く見積もってしまうと、せっかく手に入れた愛車がただの「金食い虫」になってしまい、ドライブを楽しむ余裕すらなくなってしまうことも。特に自動車税や重量税、自賠責保険料といった法定費用は、車種の排気量や重量によって驚くほど差が出ます。また、ガソリン代もリッター数キロの差が年間に換算すると数万円の差になって現れます。

車種選びの段階で、燃費性能（WLTCモードなど）だけでなく、タイヤ交換などの消耗品がいくらくらいするのかまで比較しておくのが「賢い買い方」のコツです。例えば、大きなホイールを履いたSUVは見栄えが良いですが、いざタイヤ交換をしようとすると1本数万円かかることもあり、維持費の面ではコンパクトカーや軽自動車に軍配が上がります。こうした「将来かかるお金」を、ローンやリースの月々の支払額に合算して考えることが、失敗しないための秘訣です。

比較項目	軽自動車（新車）	普通車（1.5Lクラス）	普通車（2.5Lクラス）
自動車税（種別割）	10,800円	30,500円	43,500円
自動車重量税（年換算）	約3,300円	約8,200円	約12,300円
任意保険料（目安）	約5〜8万円	約6〜10万円	約8〜12万円
ガソリン代（140円/L）	約7万円	約9万円	約12万円〜
年間合計（概算）	約15〜20万円＋α	約20〜25万円＋α	約30万円〜＋α

「見た目が好きだから」という情熱も大切ですが、その情熱を維持し続けるためにも、経済的な余裕は不可欠です。自分の生活圏内にある駐車場の相場や、よく行くスタンドのガソリン価格なども含めて、トータルでいくら出ていくのかをシミュレーションしておくのが賢明かなと思います。

中古車選びとオートローンの金利相場を確認

新車の価格が高すぎて現実的でない場合、中古車は非常に魅力的な選択肢ですよね。最近の中古車は品質も上がっており、数年落ちのモデルなら最新の安全装備が備わっているものも多く見つかります。しかし、ここで最も注意したいのが「支払い方法」の罠です。中古車販売店が独自に提携している信販会社のオートローンは、手続きが簡単で審査も通りやすいですが、その分金利が年7〜9.9%といった高い水準に設定されていることがよくあります。

車両価格が150万円と安くても、金利9%で5年ローンを組むと、利息だけで30万円以上を支払う計算になります。一方で、新車を年1.9%の低金利キャンペーンで買えば、車両価格が高くてもトータルの支払額が中古車とあまり変わらなくなってしまう逆転現象も起こり得ます。「中古車＝安い」という思い込みを一度捨てて、必ず「金利を含めた支払い総額」で新車と比較してみてください。初めての車選びだからこそ、目の前の「車両価格」という数字に惑わされず、トータルの「出口」までに財布から出ていく金額をシ念頭に置きたいですね。もし中古車を選ぶなら、多少の手間はかかっても、自分で低金利な銀行ローンを申し込むことを強くお勧めします。

初めての車にリースが最適な理由とローンや残クレ比較

「車を資産として持ちたい」「いつか高く売りたい」という強いこだわりがないのであれば、私は今の高価格化した時代において、カーリースが最も合理的で安心な選択肢の一つだと考えています。特に、生活リズムが変わりやすい20代や30代の方にとって、月々の支払いを一定に保つことのメリットは、数字以上の価値があるはずです。

頭金なしのリースで初期費用を大幅に削減

初めて車を買う際、最大のハードルとなるのが「初期費用」の問題です。ローンで購入する場合、頭金として車両価格の10〜20%を求められたり、そうでなくても登録諸費用（自動車税、自賠責、手数料など）として数十万円の現金が必要になるのが一般的です。社会人になって間もない時期に、この出費はかなり痛いですよね。その点、カーリースは「頭金0円」が基本であり、さらに登録に必要な諸費用もすべて毎月の支払額に均等に分散されています。つまり、文字通り「お財布からまとまったお金を出すことなく」新車を手に入れることができるんです。

これは単に「楽」というだけでなく、将来への備えとしても非常に重要です。手元に残った現金を、万が一の急な出費や資格取得などの自己投資、あるいは趣味の費用に回せるのは、人生の選択肢を広げることにもつながります。「まとまったお金が貯まるまで車を我慢する」のではなく、「リースを活用して今すぐ必要な足を確保し、現金は手元に残しておく」。このスピード感と安心感こそが、現代のスマートな車の乗り方と言えるかもしれません。初期費用を抑えた分、当初は諦めていた上位グレードの安全機能や、快適なインテリア仕様を選ぶことができるのも、リースならではの「予算の魔法」ですね。

車検や税金がコミコミのリースで家計を安定

私がリースを特にお勧めしたい最大の理由は、「家計管理が圧倒的に楽になり、将来の不安が解消されるから」です。車を自分で所有していると、毎年5月になると「自動車税」の納付書が届き、2年ごとの「車検」では数万〜十数万円単位の出費が突然発生します。さらに、予期せぬ故障が発生すればその都度修理代がかかります。これらは、家計簿をつけている人にとっては「予測不能な突発的な赤字要因」でしかありません。

カーリースであれば、これらの税金や自賠責保険料、さらには車検時の法定費用までもがすべて月額料金の中に組み込まれています。そのため、「今月は車検があるから旅行を我慢しよう」といった悲しい悩みから解放されるんです。毎月のスマホ代と同じように、一定の金額を淡々と支払うだけでいい。この「支払いのフラット化」がもたらす心の安らぎは、一度経験するともう戻れないほど快適です。特に、初めての車で維持費がどのくらいかかるか想像もつかないという方にとって、これほど管理しやすい仕組みは他にありません。予期せぬ出費に怯えることなく、純粋にドライブを楽しむ時間を確保できるのがリースの素晴らしい点です。

メンテナンス代を含めた年間の維持費を定額化

さらに「車に関して一切の不安をなくしたい」という方には、メンテナンスプランの付帯が非常に強力な武器になります。オイル交換やワイパーゴム、バッテリーといった消耗品の交換費用、さらにはタイヤの履き替えや点検代までを月額料金に含めることができます。車は機械ですので、どんなに丁寧に扱っていても必ず消耗していきます。「最近エンジンの音が変かも？」「このまま長距離ドライブに行っても大丈夫かな？」といった不安を、自分で判断するのは初心者には難しいですよね。

プロに任せる定額メンテナンスの強み

メンテナンスプランに加入していれば、適切な点検時期になるとリース会社や提携の整備工場から案内が届きます。自分で交換時期を管理する必要はなく、指定の工場へ持っていくだけでプロの整備が受けられます。「高い修理代を請求されるかも」とビクビクすることもなく、常に最適なコンディションを保てる。この安心感は、特に車の知識に自信がない方にとっては、金銭的なメリット以上に大きな価値があるはずです。故障を未然に防ぐことは、結果として安全を守ることにも繋がります。

月々の支払いを究極に安定させたいあなたへ！

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契約満了時の乗り換えや返却までの流れを把握

リースの契約が終わる際の手続きについても、正しく知っておけば何も怖いことはありません。一般的には「新しい車への乗り換え」「返却して終了」「そのまま買い取り」「再リース」といった複数の選択肢が用意されています。多くの人が「返却」か「乗り換え」を選びますが、これには理由があります。車は所有している限り、価値は下がり続けますが、リースなら契約時に決めた「残価」のリスクをリース会社が負ってくれる（クローズドエンド契約の場合）ため、中古車相場の大幅な下落を心配しなくて済むんです。

また、ライフステージの変化に強いのもリースの魅力です。例えば「最初は独身だからコンパクトカーにしたけれど、結婚したからミニバンに乗り換えたい」といった場合も、契約期間を満了すればスムーズに次の車へ移行できます。まさに「その時の自分に最適な車」を「最適な期間だけ利用する」という合理的な付き合い方ができるわけです。ただし、返却を前提とする以上、車内を過度に汚さない、激しいカスタマイズをしないといった、次に使う人のことを考えた「マナー」は必要になりますが、これはレンタカーと同じ感覚で接すれば、それほど難しいことではないかなと思います。

初めての車をローンや残クレとリースの比較で決める

最終的に、初めての車をローンや残クレとリースの比較で決めるための基準は、「車という存在に何を求めるか」という一点に集約されます。「自分で車を育てたい、一生モノとして改造も楽しみたい」という所有へのこだわりが強い方は、手間とリスクを負ってでも銀行ローンを選ぶべきです。しかし、もしあなたが「車は安全で快適な移動手段であり、生活を豊かにするためのツール。だからこそ、お金や管理の手間を最小限にしたい」と考えるなら、カーリースが圧倒的に賢い選択肢になります。

一括で購入するのが難しい今の時代、「月々の支払額を完全に固定して、将来の突発的な出費という爆弾を無効化する」ことは、現代人にとって非常に優れたリスク管理術です。残クレも一つの方法ですが、最終的な精算や複雑な金利計算に頭を悩ませるくらいなら、すべてがパッケージ化されたリースの方が、結果として豊かなカーライフに繋がるかなと思います。まずは複数のリース会社でシミュレーションを行い、自分の年収や生活スタイルに合った「理想の定額プラン」を見つけてみてください。皆さんが最高の一台と出会い、毎日をワクワクさせてくれるようなカーライフをスタートできることを、心から応援しています！

※本記事の内容は2026年2月時点の情報を基に作成した一般的な目安です。実際の契約条件、金利、サービス内容はリース会社や金融機関によって大きく異なります。検討の際は、必ず各社の公式サイトや最新のカタログを確認し、不明点は担当窓口へ相談の上、最終的な判断はご自身の責任で行ってくださいね。